Le microcrédit social représente une solution de financement alternative destinée aux personnes exclues du système bancaire traditionnel en raison de revenus faibles ou d’une situation de précarité sociale. Il a pour but de faciliter l’insertion professionnelle et sociale en permettant le financement de projets personnels. Voici tout ce qu’il faut savoir sur ce dispositif et comment en bénéficier.

À qui s’adresse le microcrédit social ?

Le microcrédit social s’adresse principalement aux individus qui rencontrent des difficultés à obtenir un crédit bancaire classique. Il cible particulièrement :

• Les personnes à faible revenu ou vivant de prestations sociales (allocataires du RSA, chômeurs, etc.).
• Les individus en situation de précarité sociale, souvent confrontés à l’exclusion bancaire.
• Les personnes ayant un projet d’insertion professionnelle ou sociale, mais qui ne disposent pas des ressources nécessaires pour le réaliser.

L’objectif est d’offrir une opportunité de financement à ceux qui ne peuvent accéder aux crédits bancaires traditionnels en raison de garanties insuffisantes ou d’un faible historique de crédit. Le microcrédit social se distingue ainsi par sa dimension d’accompagnement, offrant une approche personnalisée aux emprunteurs.

Les projets éligibles au microcrédit social

Le microcrédit social est conçu pour soutenir les projets qui améliorent les conditions de vie ou facilitent l’insertion professionnelle. Voici les types de projets qui peuvent être financés :

• Mobilité : achat ou réparation de véhicules (voitures, scooters) pour se rendre au travail ou suivre une formation  .
• Formation professionnelle : financement des frais d’inscription à des cours ou à des formations visant à accroître l’employabilité.
• Santé : couverture des soins médicaux coûteux non remboursés par la Sécurité sociale ou la mutuelle, comme les soins dentaires ou l’achat de lunettes.
• Logement : travaux de rénovation énergétique ou aménagements pour améliorer les conditions de vie.

En revanche, le microcrédit social ne peut pas être utilisé pour rembourser des dettes personnelles existantes, des découverts bancaires ou des retards de loyer  .

Conditions et modalités de financement

Le microcrédit social est un dispositif flexible qui s’adapte aux besoins et à la situation financière des demandeurs. Voici les principales modalités :

• Montant du prêt : Le montant varie généralement entre 300 et 8 000 euros, selon les projets et les capacités de remboursement de l’emprunteur.
• Durée de remboursement : Les échéances s’étendent de 6 mois à 7 ans, offrant la possibilité de rembourser par anticipation sans frais supplémentaires.
• Taux d’intérêt : Les taux sont modérés, généralement compris entre 1,5 % et 4 %, ce qui rend le coût du prêt accessible aux personnes à faible revenu.
• Garantie : Le Fonds de cohésion sociale (FCS) prend en charge jusqu’à 50 % à 80 % du montant emprunté, réduisant les risques pour les établissements prêteurs.

Procédure pour obtenir un microcrédit social

Pour faire une demande de microcrédit social, il ne suffit pas de se rendre dans une banque. Un accompagnement social est indispensable tout au long du processus pour garantir que le projet est viable et ne mettra pas le demandeur en difficulté.

1. Contacter un réseau d’accompagnement social
   Les demandeurs doivent s’adresser à des structures d’accompagnement comme les centres communaux d’action sociale (CCAS), les associations (Croix-Rouge, Restos du Cœur), ou les missions locales. Ces organismes jouent un rôle clé dans l’orientation des personnes vers le dispositif.
2. Étude du dossier
   Un travailleur social aide à monter le dossier de demande et évalue la faisabilité du projet. Cette étape inclut la vérification de la capacité de remboursement de l’emprunteur. L’accompagnement vise également à sensibiliser l’emprunteur à une gestion responsable de ses finances  .
3. Validation de la demande par une banque partenaire
   Le dossier complété est soumis à une banque agréée, qui vérifiera les informations fournies avant d’accorder le prêt. Les banques partenaires incluent des établissements comme le Crédit Mutuel, la Banque Postale, et le Crédit Agricole.
4. Suivi du projet
   Un suivi est assuré après l’obtention du microcrédit pour maximiser les chances de réussite du projet financé et assurer le bon déroulement du remboursement.

Avantages et limites du microcrédit social

Le microcrédit social présente plusieurs atouts, mais aussi quelques limites.

Avantages :

• Accessibilité : Destiné aux personnes exclues du crédit bancaire traditionnel, il permet de financer des projets concrets avec des montants modérés.
• Accompagnement personnalisé : Un suivi est proposé tout au long de la démarche, ce qui renforce les chances de succès du projet financé.
• Taux d’intérêt raisonnables : Les taux pratiqués sont souvent inférieurs à ceux des crédits à la consommation classiques, rendant le coût du crédit plus abordable .

Limites :

• Montant limité : Avec un plafond à 8 000 euros, il convient surtout pour les petits projets.
• Délai d’obtention : La procédure d’accompagnement peut prendre du temps, entre 2 semaines et 2 mois selon la complexité du dossier.
• Nécessité d’un accompagnement : L’obligation de passer par un intermédiaire social peut être perçue comme une contrainte pour certains demandeurs.

Comment le microcrédit social change des vies ?

Plusieurs exemples montrent comment le microcrédit social a permis à des personnes de se réinsérer professionnellement ou d’améliorer leur qualité de vie. Par exemple, certains ont pu financer la réparation de leur véhicule pour se rendre au travail, d’autres ont pu suivre une formation pour accéder à un emploi qualifié. Ces projets, souvent modestes en apparence, ont un impact significatif sur la trajectoire de vie des bénéficiaires .

Le microcrédit social est bien plus qu’une simple aide financière. Il s’agit d’un levier essentiel pour l’inclusion sociale et professionnelle, offrant une chance à ceux qui sont exclus du système bancaire de concrétiser leurs projets. Bien encadré par un accompagnement social, ce dispositif permet d’améliorer la situation des emprunteurs tout en les sensibilisant à une gestion budgétaire responsable. Pour ceux qui sont en quête d’une solution de financement flexible et accessible, le microcrédit social s’affirme comme une option viable à explorer.